從2024年年初開始，消費貸的競爭就一波接著一波。
近日，消費貸的競爭再升級。3月7日，江蘇銀行宣布消費貸新客年化利率“限時2.58%起”。
受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，2.58%的利率可以說是近期“冰點”，但未來消費貸的競爭將更激烈。
競爭白熱化
3月7日，江蘇銀行微信公眾號宣布，按單利計算，消費貸新客年化利率“限時2.58%起”，3月31日截止；最高100萬元，最長3年期。
“現(xiàn)在消費貸的競爭太激烈了。”3月8日，濟南市北園銀座門口一家銀行的工作人員這樣感嘆。在其面前就是專門推薦消費貸的“攤子”。“2.58%的利率我們做不到，我們的年利率最低2.78%。”他表示。
“2.78%并不是最低的利率，現(xiàn)在有的銀行消費貸利率已降到2.6%左右。”濟南一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理張萍告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，“我們行也有消費貸，利率為2.7%，具體申請額度我也不好說，一切看系統(tǒng)評估審核的結(jié)果，按照您的情況看，三四十萬元應(yīng)該是有的，利率的話可以談。”
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，除了上述銀行外，平安銀行、興業(yè)銀行的消費貸在3月31日前均有利率限時優(yōu)惠。其中，平安銀行白領(lǐng)新一貸券后年利率最低為2.7%，額度100萬元；興業(yè)銀行的消費貸產(chǎn)品“興閃貸”最低優(yōu)惠后年化利率為2.78%。
招商銀行某網(wǎng)點的大堂經(jīng)理告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，申請消費貸需要有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測一下，線上申請額度最高是20萬元，線上提交資料線下審批最高額度是30萬元，目前最低利率為2.78%。“如果您的‘招貸分’比較高，大概率還能領(lǐng)到優(yōu)惠券。”該大堂經(jīng)理表示。
銀行業(yè)分析師張鵬博表示，新年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，多采取“以量補價”的模式，多家銀行消費貸門檻降低。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，監(jiān)管引導(dǎo)市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復(fù)。同時，市場利率中樞持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費貸利率打開了空間。
“2023年年底的時候，消費貸的利率還在3.9%左右；去年同期到了3.3%左右，而現(xiàn)在大多數(shù)銀行的消費貸利率都在3%以下。”張鵬博表示，“在息差持續(xù)收窄的趨勢下，銀行發(fā)力消費貸，擴大收入來源，從而分散貸款利率下滑對資產(chǎn)收益的影響。”
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在張鵬博看來，現(xiàn)在部分銀行通過“限時優(yōu)惠”或者“優(yōu)惠券”的模式將消費貸的利率降至2.58%，未來消費貸的利率可能會降至2%甚至更低。
張鵬博之所以這樣說，原因在于國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上明確提出，針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。
在張鵬博看來，現(xiàn)在消費場景非常成熟，主要是購買汽車、家庭裝修、購買大件家電等大額場景，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該會引導(dǎo)機構(gòu)研究提高這些場景的消費貸款額度，延長期限。
“現(xiàn)有產(chǎn)品中裝修貸和車貸最長都不超過5年，車貸一般1至3年，最長5年。未來這種大額產(chǎn)品的年限可能會延長至5—10年。”張鵬博分析，“對銀行來說，當前降低利率有基礎(chǔ)，也有好處。受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種‘薄利多銷’的促銷行為。”
“我在四五年前使用過消費貸，當時銀行消費貸申請額度普遍在10萬元以下，利率基本在5%以上。現(xiàn)在貸款利率降了近一半，申請的額度卻變多了，確實挺讓人心動的。”濟南市民董書佳說道，“今年準備重新裝修下房子，我打算申請消費貸款用于更換大家電并安裝智能家居系統(tǒng)。現(xiàn)在低息貸款疊加以舊換新優(yōu)惠，能省下一筆不小的開支。”
一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理方丹丹告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，針對家電、家裝、消費電子等大眾消費品推出消費信貸產(chǎn)品，已經(jīng)成為金融市場競爭的熱點場景。這類產(chǎn)品往往設(shè)計得很有吸引力，在貸款額度、貸款期限、貸款利率上具備優(yōu)勢，如分期折扣、分期免息、分期優(yōu)惠券等，以滿足不同消費者的借貸需求。“銀行推出的消費信貸政策，可以讓消費者不必一次性支付全部費用，這在不影響日常生活的前提下能夠逐步完成家電的更新?lián)Q代，同時還可以讓消費者更好地規(guī)劃長期財務(wù)。”
中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，提高消費貸額度、延長期限，一方面能更好地滿足居民在大額耐用消費品、教育等長期消費場景中的金融需求，提供更有力的金融支持，激發(fā)居民的消費潛力，推動消費升級；另一方面有利于降低居民的還款壓力，提升其消費能力和信心。
消費者應(yīng)合理使用消費貸
短期來看，消費貸利率可能因政策支持和市場競爭維持低位，但長期受經(jīng)濟環(huán)境和風險因素制約，下行空間有限。消費者應(yīng)結(jié)合自身需求理性借貸，合理使用需兼顧短期需求與長期財務(wù)安全。建議優(yōu)先選擇利率透明、用途靈活的正規(guī)產(chǎn)品，并在借貸前完成個人財務(wù)壓力測試。
（大眾新聞·經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇）
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