近期，在社交媒體上，流傳著這樣一則消息：銀行調整存款服務協議，居民的定期存款利率將會跟隨LPR逐次調整，而不是像以前一樣，以存入時的利率計算存期內的利息。
經濟導報記者注意到，這則消息的源頭是近日全國市場利率定價自律機制發布了《關于在存款服務協議中引入“利率調整兜底條款”的倡議》（下稱《倡議》），要求銀行應在同客戶簽署的存款服務協議中加入“利率調整兜底條款”，以進一步暢通利率傳導，強化利率風險管理，自2024年12月1日起生效。
此舉真的會影響到居民的錢袋子嗎？
對此，業內人士表示，此次《倡議》主要為了疏通利率傳導、強化利率政策執行，針對的是企業和機構等對公客戶，與個人儲戶無關。“只要資金已經存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執行到底，在存期內都是不變的，無論是三年期還是五年期，居民對此無需擔心。”銀行業分析師張鵬博在接受經濟導報記者采訪時說。
個人定期存款不受影響
經濟導報記者注意到，《倡議》提出，客戶同銀行簽訂的存款服務協議中，需加入“利率調整兜底條款”，確保協議期內，銀行存款掛牌利率或存款利率內部授權上限等的調整，能及時體現在按協議發生的實際存款業務中。
正是因為這句話，讓不少老年人有些擔心。
“大姨，您放心，你的定期存款不管存期是幾年，利率都是按存入時的利率計算，中間不取出來的話利息一分錢不會少。”12月3日，在濟南北園大街的一家國有銀行，大堂經理王玉美向一位老儲戶解釋。
王玉美告訴經濟導報記者，這兩天不少老年人來咨詢定期存款的利息問題，就是因為一些社交平臺上傳的消息讓這些老年人有些擔心。“現在存定期存款的基本上都是老年人，他們在乎利息的多少，如果存期內利息減少對他們來說是很難接受的。”王玉美解釋，“因此，在聽到這種消息的時候，他們就來詢問是否真實等情況。”
“就是因為看到了視頻平臺的內容，我才來銀行問問的。”今年74歲的濟南市民趙金霞說，“我不懂理財，每個月的退休金除了家用一部分外，其余的都是存銀行，夠一定數額就存定期。定期存款與銀行的活期存款相比較利率要高一些，存定期可以獲得更多的利息。”
對于這些老年人的做法，張鵬博表示理解。“主要是信息不對等造成的。事實上，《倡議》中的‘存款服務協議’主要指對公客戶存款存入前涉及存款利率的有效書面材料，包括報價單、相關投標文件、服務協議、承諾函以及定價單等。對居民來說，根本不受影響。”
張鵬博告訴經濟導報記者，新增存入資金要按當時的利率執行，這不是新規定，而是對已有政策的規范執行。只要資金已經存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執行到底，在存期內都是不變的，無論是三年期還是五年期，居民對此無需擔心。
對公賬戶將受影響
“《倡議》主要針對的是對公客戶，對他們有一定的影響。”張鵬博表示。
正如張鵬博所說，《倡議》要求銀行和機構平等協商，在存款服務協議中加入相關條款。也就是說，當銀行下調存款利率時，對公客戶可以選擇接受調整后的存款利率或提前終止協議；當銀行上調存款利率時，對公客戶亦可選擇接受調整后的利率或提前終止協議，不存在銀行單方面改變合同。
張鵬博告訴經濟導報記者，此前銀行為了留住對公客戶存款，在一筆存款正式存入并生成合同之前，銀行與企業簽訂定期存款協議，其中包含利率等多個存款關鍵要素。對公客戶可在協議期內任意時間新存入存款，新增存入資金也執行此前的協議利率，實際上鎖定了未來一定時間的利率，利率風險主要由銀行承擔。在央行利率和存款市場利率下調時，協議的存款利率可能突破銀行內部存款利率授權上限，需要手工補息，不利于銀行風險管理。
比如，某家企業和銀行在五年前簽訂了一份存款服務協議，里面約定這五年內一年期利率都按2%執行；但是現在一年期利率已經降到了1.1%，銀行實際無法執行該協議，銀行如果要執行就必須突破銀行內部授權上限，通過違規手工補息等方式，違規給客戶支付超出自律上限的利息。
“我的一個客戶在2020年簽訂了一個協議，協議期到今年年底，一年期的定期存款利率按1.75%計算，當時一年期定期存款利率是1.5%。現在一年期的定期存款利率是1.1%，息差太大，我們也不好受。好在年底協議期就到了，不然真不好運作了。”濟南一家商業銀行對公客戶經理在接受經濟導報記者采訪時表示。
張鵬博告訴經濟導報記者，此次利率調整兜底條款的目的則為杜絕此類情況發生，針對的是原來不規范的企業存款服務協議，而不是正常存款合同，所有正常的存款合同不受影響。
同時，若協議涉及的存款品種為單位活期存款或協定存款的，計息期間遇利率調整應分段計息，自相應調整生效當日起，按不超過最新允許范圍上限的利率分段計息。
《倡議》還要求，為做好在協議中加入“利率調整兜底條款”有關工作，銀行應積極做好協議文本修訂、系統改造、客戶溝通等工作。對不符合《倡議》的存量協議，原則上應自此倡議發布之日起，一年內完成新協議或補充協議的簽訂工作。
此外，《倡議》也表示，客戶有權提前終止本協議，并以書面形式告知。若客戶選擇繼續執行本協議，則自相應調整生效當日起，新辦理存款業務執行利率按不超過最新允許范圍上限的利率執行。
（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）
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