2024年1月23日，在中信金控指導下，中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、中信消費金融、信銀理財、百信銀行、華夏基金、中信保誠基金、中信出版、中信科技等12家公司，首次聯(lián)合舉辦“金融為民·中信財富節(jié)年度盛典”，并在新華網(wǎng)、新浪財經(jīng)、中信金控旗下公司APP、中信財富廣場同步進行直播。
本次年度盛典邀請了拉斯·特維德、凱文·凱利、管清友等多名國內(nèi)外經(jīng)濟學家，聯(lián)動中信各領(lǐng)域研究專家，共同探討新時代下的財富管理話題，提出2024年市場前瞻觀點，以思想碰撞打造視聽盛宴，以專業(yè)服務(wù)助力人民美好生活。
中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟在主題演講中討論當前時代如何做好個人財富規(guī)劃，并提出了“做自己人生的CFO”的理念，理念的支撐是一套全生命周期的財務(wù)規(guī)劃方法，稱為“三分四步法”。中信銀行財富管理部副總經(jīng)理袁東寧則在主題演講《財富管理數(shù)智化助力全客戶普惠金融》中，具體介紹了中信銀行通過升級數(shù)智化服務(wù)，強化普惠型財富管理的路線圖，以技術(shù)和工具幫助客戶實現(xiàn)“做自己人生的CFO”。
做自己人生的CFO ，四個步驟做好資產(chǎn)配置
中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟指出，長壽是一件美好的事情，是這個時代饋贈給人類的禮物。長壽讓人們擁有更多的時間，去完成自己的夢想，去享受生命的美好。不過，時代饋贈這份禮物的同時，也深刻影響著社會經(jīng)濟發(fā)展和個人投資，例如未來養(yǎng)老支出會增加，而金融資產(chǎn)增值可能會變慢。因此每個人都應(yīng)該是自己財務(wù)健康的第一責任人，要做好自己人生的CFO。
基于此，今年中信銀行提出了“長壽時代，做自己人生的CFO”價值主張和全生命周期財務(wù)規(guī)劃的配置方法，簡稱為“三分四步法”。王洪棟建議投資者按照四個步驟做好資產(chǎn)配置：
第一步：平衡收支。合理規(guī)劃隨時要用的錢，確保“隨時有錢花”，建議預留出3-6個月的必需支出賬單金額。由于這部分資金是確定要支出的錢，應(yīng)以靈活支取為首要目標，優(yōu)先考慮流動性和安全性，所以可投資于“零錢+”“活錢+”、貨幣基金和現(xiàn)金類理財?shù)犬a(chǎn)品上。
第二步：預防風險。科學配置從保本開始，存款是個人財富的壓艙石，建議先存一筆保本保收益的定期存款；“保本的錢”到位后，應(yīng)該建立起風險保障機制，通過一筆“保障的錢”幫助轉(zhuǎn)移尾部風險，這些通過意外險、重疾險、終身壽險等保險產(chǎn)品實現(xiàn)。保障金額建議要覆蓋“尚未償清的貸款、債務(wù)”以及“可能出現(xiàn)的醫(yī)療及其他不確定性支出”。
第三步：規(guī)劃養(yǎng)老。個人養(yǎng)老儲備宜早不宜遲，建議按照“一查二測三增”進行規(guī)劃：一是查看已儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)；二是測算養(yǎng)老缺口；三是增加能夠帶來退休后固定收入的養(yǎng)老投資，例如購買一份商業(yè)養(yǎng)老年金保險，為自己增添一筆與生命等長的長期現(xiàn)金流，實現(xiàn)“一輩子有錢花，錢花一輩子”。
第四步：長錢投資。通過前三步的布局，剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權(quán)益類資產(chǎn)上。考慮這是一個長期的、有起伏的過程，建議通過“做好大類資產(chǎn)配置、優(yōu)選績優(yōu)管理人、長期持有、動態(tài)優(yōu)化”的方式，來實現(xiàn)財富長期增值。王洪棟表示，“四步法”是對“四筆錢”的優(yōu)化和升維，首先梳理了個人資產(chǎn)配置的邏輯順序，其次兼顧了當期現(xiàn)金流和遠期現(xiàn)金流，又涵蓋了個人資產(chǎn)和個人負債，平衡了投資的風險性和收益性。
打造“三分法”，覆蓋人生各階段的投資需求
從生命周期視角看，同樣一個投資者，在不同人生階段的投資需求也是動態(tài)變化的。那么，這種差異性如何滿足？王洪棟的答案是“三分法”。
當我們處在18-35歲的人生階段時，事業(yè)漸入佳境，開始有能力為自己的興趣買單，這個時候應(yīng)注重收支平衡，中信銀行基于拿鐵效應(yīng)理論提出了“一張健康的資產(chǎn)負債表”的理念，旨在實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的平衡，為后面養(yǎng)老儲備積攢“第一桶金”。
當我們進入35-60歲的人生階段時，事業(yè)處在高速發(fā)展期，結(jié)余資金逐步積累，這個時候應(yīng)盡快啟動養(yǎng)老儲備，不僅追求財富保值增值，還應(yīng)構(gòu)建與生命等長的現(xiàn)金流。中信銀行基于心理賬戶理論提出“一本科學的養(yǎng)老賬本”的概念，旨在幫助創(chuàng)富黃金期的群體更好地守住勞動果實，實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值和養(yǎng)老儲備。
當我們步入退休的人生階段時，收入會顯著降低，此時應(yīng)注意投資的穩(wěn)健性。中信銀行基于馬斯洛需求理論提出“一個幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助客戶實現(xiàn)退休以后現(xiàn)金流支出的可持續(xù)性。
夯實普惠型財富管理深度，為客戶提供即享即用的工具
那么，中信銀行用什么形式來表達資產(chǎn)配置方法論呢？
王洪棟認為，“個人資產(chǎn)負債表”是比較直觀的表達形式，易于大部分投資者理解和使用。他介紹，目前中信銀行全面升級了手機銀行系統(tǒng)，推出了10.0全新版本。通過資產(chǎn)負債表全景視圖，系統(tǒng)會根據(jù)客戶的實際情況，提出資產(chǎn)配置優(yōu)化建議。
中信銀行財富管理部副總經(jīng)理袁東寧則在演講中詳細闡述了中信銀行財富管理的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，并具體介紹了“個人資產(chǎn)負債表”等人生財富規(guī)劃工具。
他表示，做普惠型財富管理不僅要提升大眾客戶的財富管理服務(wù)供給，還要通過人工智能、大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)加持，夯實普惠型財富管理的服務(wù)深度、拓寬普惠型財富管理的服務(wù)廣度、延伸普惠型財富管理的服務(wù)長度，提升大眾客戶財富獲得感。
提到中信銀行提供的人生財富規(guī)劃工具時，他表示，客戶可以通過中信銀行APP資產(chǎn)負債表功能，擁有一個操作簡單但內(nèi)核強大的人生財富規(guī)劃工具。
拓寬普惠型財富管理的服務(wù)廣度，實時響應(yīng)億級用戶成為可能
當下，人工智能、大數(shù)據(jù)、AI算法等前沿數(shù)字科技的發(fā)展，成為財富管理進入普惠時代的重要推手和引擎，深刻地改變了傳統(tǒng)財富產(chǎn)品、服務(wù)體系的供給方式和生態(tài)模式。
針對中信銀行的“AI+金融”之路，袁東寧表示，中信2023年全新推出了數(shù)字人財富顧問，并在中信銀行APP完成了上線部署，讓專業(yè)的財富管理服務(wù)惠及億萬用戶成為可能。
他特別介紹了中信數(shù)字人財富顧問的獨到之處。首先，它是投研驅(qū)動+科技賦能雙輪驅(qū)動的智慧大腦，追求專業(yè)制勝，提供的是投研驅(qū)動的智能化顧問服務(wù)，依托零售資產(chǎn)配置委員會+基金研究工作室，經(jīng)過宏觀策略、權(quán)益投資策略、債券信用研究等，為客戶提供更加精準的產(chǎn)品遴選，配置策略；同時，“財顧”強調(diào)科技賦能，Agent智能體在AI技術(shù)驅(qū)動下，可以實現(xiàn)數(shù)字人財顧在理解能力、多功能對話能力等方面的深度升級。
為了讓“數(shù)字人財富顧問”服務(wù)更 “智慧”“精準”“有溫度”，中信正在著力做好 數(shù)字人財顧的“三商”培育，一是提升意圖理解、對答如流的能力，培養(yǎng)智商；二是提升答案專業(yè)、建議有效的能力，鍛造財商；三是提升應(yīng)答友好、情緒價值的能力，擴展情商。袁東寧表示，一個懂業(yè)務(wù)更懂客戶的數(shù)字財富顧問，才能成為大眾客戶想用、敢用、值得一用的財富管理服務(wù)新渠道。
延伸普惠型財富管理服務(wù)長度，踐行全生命周期陪伴
此外，為了踐行高質(zhì)量陪伴，中信銀行APP上線了會員頻道，打造中信紅R會員體系，站在“全生命周期”視角，陪伴客戶財富人生，步步升級。
據(jù)袁東寧介紹，基于數(shù)智化整合能力和超級渠道的連接能力，中信紅R會員統(tǒng)一了中信銀行全客分級、定級標準，統(tǒng)一了會員等級權(quán)益配置、統(tǒng)一了會員升級體驗。客戶登錄中信銀行APP后，可以直觀地看到自己的身份標簽、會員等級、等級權(quán)益、專屬活動、屬地化活動推薦等，為客戶提供一站解鎖中信銀行熱門禮遇和活動的美好體驗。不僅如此，客戶可以 “通覽”所有會員等級權(quán)益，提供“全景視圖”，給客戶更多向上成長的動力和理由。銀行也可以通過實施更加精細的客戶分層，提升財富管理服務(wù)和客戶生命周期、人生階段、重要財富目標的適配性，提供對客服務(wù)的精準度。
袁東寧也對信貸產(chǎn)品進行了介紹。他表示中信銀行APP目前已經(jīng)聚合了多層次、差異化的信貸產(chǎn)品，聯(lián)合信用卡中心、百信銀行，整合中信旗下消費信貸類產(chǎn)品，構(gòu)建了全新的借錢頻道。不僅增加了信貸產(chǎn)品的數(shù)量，也運用數(shù)智化技術(shù)重構(gòu)個人信貸服務(wù)能力，更智能地為客戶推薦合適的信貸產(chǎn)品。
“中信財富廣場”提供全周期、全場景的財富管理服務(wù)
最后，袁東寧重點介紹了中信銀行APP10.0嵌入的 “中信財富廣場”。
據(jù)介紹，在中信財富廣場，客戶可以全景式俯瞰自己在中信財富體系中的所有投資組合，享受“一個中信，一個客戶”的客戶服務(wù)體系帶來的專業(yè)便捷的體驗。同時，依托財富廣場鏈接銀行、保險、證券、信托等金融機構(gòu)的開放能力，中信財富廣場將持續(xù)整合“中信聯(lián)合艦隊”的對客服務(wù)體驗及服務(wù)模式，為客戶提供全周期、全場景的財富管理服務(wù)。
全新資產(chǎn)負債表、全新“幸福+”養(yǎng)老賬本、全新數(shù)字人財富顧問、全新中信紅R會員體系、全新借錢頻道等精彩紛呈的服務(wù)都將隨中信銀行APP10.0上線。袁東寧表示，中信銀行將持續(xù)從“普及大眾、惠至于人”的角度出發(fā)，積極推進財富管理的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，以提升對億級用戶的響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)效，打造惠及人民的普惠型財富管理。
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